新增4.6萬億信貸引超發猜想" 如何向銀行借錢 "
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80後愛旅遊人士 如何理財5年成為百萬富翁
我的朋友Gary最近有點小煩惱。他和他老婆的結婚紀念日到了，但是沒錢給他老婆買一份像樣的禮物，因為Gary在前一個月和老婆一起去了趟歐洲，不僅把帶去的錢都搭了進去，還把兩個人的卡刷爆了。去的時候還
是小資，回來就成了窮光蛋。現在Gary和他老婆這個月的伙食都是方便面…… 我想這種情況在很多年輕人中很普遍，說好聽點，這種生活如何向銀行借錢方式是超前消費，難聽點就是債務累累。
但是，年輕人，有沒有想過，如果有一天你的父母突發重大疾病，或者家里突然發生某些變故需要錢的時候你怎麼辦？
所以這種消費方式在我看來是不可持續的，一次偶然的機會我把Gary的情況和我的朋友嘉豐瑞德的理財師分享了一下，聽完他的講述，我想對現如何向銀行借錢在的年輕人講：不理財，就算你年入50萬也是窮光蛋！
Gary童鞋，29歲，某大型上市公司IT部軟件開發工程師，月入30000，這麼年輕，收入還不錯，也算是年輕有為。老婆開微商，月入15000。
小兩口收入都不低，但現在家庭總負債近300萬，但這包括房貸、車貸的負債，其中信用卡負債10萬多。
Gary跟我說他非常苦惱的是，明明知道有房貸車貸的壓力，但是每個月還是克制不住買買買的欲望，至今家里一份存款都沒有，還有一身的債，看起來還光這些債也是遙遙無期。他問我究竟有沒有辦法能夠幫他脫離
現在的困境。
總結了一下，他主要存在這些問題：
1、家庭花銷太大
Gary和他老婆都是花錢大手大腳的人，不懂得節制。Gary喜歡買數碼產品，如何向銀行借錢他老婆喜歡買高檔化妝品和包包，平時的1/3收入都要花在這方面。另外，夫妻二人，一年至少3次國外游，一次就得花小10萬，也是一筆巨
大的開銷。
2、資產槓杆率太高
現在Gary一家總資產500萬，但另外還有240萬的銀行貸款，還有60萬左右的車貸以及10萬多的信用卡負債，家庭負債率高達60%，非常不利於抵御風險。
3、家庭成員保障率太低
Gary是上市公司的員工，有基本的醫療保如何向銀行借錢險，雖然保障率低好歹還不是裸跑。但Gary的老婆卻是真正的裸跑。等到老婆生病時或者養老時就會產生非常巨大的一筆費用，恐怕會拖垮家庭。
4、家庭儲蓄率太低
Gary一家年收入達到50萬，但是小夫妻現在除了余額寶里兩萬塊錢，還欠下一屁股債，完全沒有定期儲蓄的意識。
但Gary的家庭資產狀況也不全是問題：
1、兩夫妻收入能力還不錯
Gary每個月薪水是固定的，另外還有年底14薪的獎金。他的老婆開微商，雖然收入不固定，但是業績還算穩定，平均一年下來也能賺個小20萬。兩夫妻一年下來50萬+的年收入是有的。這收入已經遠遠超過普通的工薪
階層了。
2、家庭現金流尚可
Gary一家除了每個月近2萬元還車貸、房貸、信用卡債以外，每個月如果兩夫妻懂得節省的話如何向銀行借錢，現金流還是可以的，積累一些儲蓄是有可能的。
建議Gary設立明確的家庭理財目標：
1、還清信用卡欠債
2、3年後儲蓄50萬，改善生活現狀
3、5年後儲蓄100萬，實現初步財務自由
如何去執行呢？
1、嚴格控制開銷，學會記賬
Gary和老婆現在就開始記賬，具體到每一餐花費掉的資金也要清楚地記下來。到月底兩個人進行對賬，總結出哪項開支超出了預算，在下個月時進行縮減。這樣才能有效控制住家庭的非理性消費。
另外，對於不必要的消費，比如出國旅遊、買奢侈品，夫妻二人應該嚴格杜絕掉，等以後實現財務自由了，再進行買買買也不遲。
2、學會定期儲蓄
控制住每個月不必要花銷之後，每個月存下來的錢也就變多了。夫妻二人應該設立一個共同賬戶，每個月兩人應該雷打不動地往卡里存一筆錢。一年下來小十萬肯定是有的。
Gary家庭的開支表：
3、短期理財計劃：買貨幣基金
有了第一筆本金之後，Gary夫妻，應該盡快把錢取出，因為現在銀行活期存款利息實在是低得離譜。盡快買入貨幣基金替代活期存款，但是因為現在貨幣基金利率只比通脹率高了一點點，不建議長期儲蓄。
4、中期理財計劃：固定收益類理財
資金累積到一定數目後，夫妻二人可以計劃進行固定收益類理財了，比如銀行理財產品、國債、穩利精選組合投資計劃等等。這些理財收益穩健、風險性小，比較適合中期理財。
5、長期理財計劃：配置保險以及MOM證券投資計劃
等到夫妻二人擁有一筆可觀的本息收入之後，可以考慮配置收益率更高的浮動收益類理財產品，比如MOM眾星拱月證券投資計劃，多策略的投資組合，保證了收益的穩定性。
此外，鑒於夫妻二人都沒有買商業保險，家庭抗風險能力太差，還是應該配置一份全家都可以享受的保險，海外重大疾病險就是一個不錯的選擇。
青農及專業農民貸款承保專案 7月出爐
財團法人農業信用保證基金新任董事長宮文萍今天就職，她表示，將配合新政府政策推動青農與專業農民貸款承保專案，方案內容將在1個月內規劃完成，預計7月間對外公布。
52年次的宮文萍，學歷為中國文化大學法學碩士，出身金融界基層，民國74年起即於農信保基金服務，95到102年間擔任總經理；103年至財團法人海外信用保證基金接掌董事長之職，今天再回到農信保基金擔任董事
長。
她在海外信保基金服務時，於103年越南暴動事件發生後推動越南 513專案，幫助台商順利貸款，重建事業。僑務委員會副委員長呂元榮肯定她任內幫助台商的貢獻。
宮文萍就職後受訪說，配合新政府農業政見包含積極協助青農與專業農民發展，她將著手規劃幫助青農與專業農民貸款的承保專案，金額要再研議，但已預計 1月時間規劃完成，7月間可望對外公布。
由於農地流失損與農業發展、糧食安全有關，目前土地銀行為農地地主與需要租田者媒合租賃，但未如德國般介入農地的購入與出租，更嚴謹的控管農地不外流炒作。宮文萍說，她也會就此面向與土地銀行聯繫，研
議推動相關業務應配合作為，讓農地的管理更周全。
農信保基金統計，累計至104年12月，青創貸款金額為新台幣2億6872萬6千元，保證金額 2億5129萬元。而104年農信保基金整體業務的保證金額則為136億4905萬3千元，保證件數為2萬9490件。
就學貸款零利率 台聯立委提財源
針對國民黨立委拋出「有感政策三箭」，推動就學貸款零利率，台聯立委葉津鈴3日表示，就學貸款零利率確實可減輕青年學子的負擔，對22K薪貧族是一大福音，至於預算部分，可藉由廢除廢除軍公教子女教育補助
，每年都出16億預算支應就學貸款利息補貼。 葉津鈴指出，目前就學貸款大幅成長的原因，就學大學人數大幅增加、受雇勞工實資薪資減少，因此，就學貸款需求大增。目前每年大約有30萬人申請就學貸款
，平均每人借貸金額約3、40萬，就學期間的利息，由政府全額補助，但是畢業後一年後，開始還款，利息必須自負，對於22K的薪貧族是一大負擔。 葉津鈴說，目前就學貸款具有排富條款，但是軍公教子女教
育補助，卻無任何排富限制，年薪兩百多萬的部長，不符合就學貸款家庭年所得一百二十萬的申請標準，但卻可享有七成的學雜費補助。但就學貸款只享有利息補助而已，畢業後還是逐年攤還學費，而屬於高所得的
公務員，卻享有七成的學雜費補助，顯然有違公平正義原則。 葉葉津鈴表示，國民的受教權應該具有平等性，然而因獎學金制度的不健全，讓低收入者受教權明顯受到歧視。目前就學貸款利息補貼預算每年約20億
，如果廢除軍公教的子女教育補助，每年就可增加14億預算，可作為就學貸款利息補助之用，就可延長無息補助時間，可讓就學貸款成為零利率，可減22K薪貧族的經濟負擔。
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